Besparen op de hypotheek?

Bij de keuze voor een hypotheek op uw huis is het aan u om voor een bepaalde hypotheekvorm te kiezen. De meest gekozen vormen zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. De keuze voor een hypotheek hangt af van uw situatie, daarom kiest u een hypotheekvorm die op dat moment het beste bij u past. Echter, het is aannemelijk dat uw situatie na een aantal jaar verandert. Gelukkig is het mogelijk om tussentijds te veranderen van hypotheekvorm. In deze blog leest u hoe de twee hypotheekvormen zijn opgebouwd en helpen we u met de keuze voor een hypotheek.

Lineaire hypotheek vs annuïteitenhypotheek

Voordat u gaat beslissen welke hypotheekvorm het beste bij u past, leggen we uit hoe beide vormen in elkaar zitten.

Bij een lineaire hypotheekvorm betaalt u in het begin een hoog bedrag, maar dit bedrag neemt af wanneer u gaat aflossen. De hogere maandlasten in het begin komen door de rente die u betaalt over het af te lossen bedrag. In het begin is dit bedrag het hoogst, dus betaalt u per maand meer geld.

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u, in tegenstelling tot de lineaire vorm, wel elke maand hetzelfde brutobedrag. Het enige wat tijdens de aflossing verschilt is de samenstelling van het te betalen bedrag. Bij de start van de hypotheek betaalt u namelijk veel rente en lost u weinig af. Aan het eind van de hypotheek is dit andersom.

De keuze voor de hypotheekvorm

Veel Nederlanders kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Deze vorm geeft simpelweg het meeste zekerheid. Toch lijkt u met deze vorm van hypotheek duurder uit te zijn. Hoewel de bruto maandlasten hetzelfde blijven, verandert het nettobedrag elke maand.

Er wordt minder vaak gekozen voor de lineaire hypotheekvorm. Hier lost u elke maand hetzelfde gedeelte van uw hypotheek af voor een periode van standaard dertig jaar. Na vijftien jaar heeft u dus de helft afbetaald. Hierbij gaat u elke maand steeds over een kleiner bedrag rente betalen. U betaalt dus per saldo minder bij een lineaire dan bij een annuïteitenhypotheek. Waarom kiezen de meeste Nederlanders dan niet voor een lineaire hypotheek? Dit komt door het hoge bedrag wat u in het begin van de looptijd moet aflossen.

Rekenvoorbeeld

Een stel koopt een nieuwe woning met een hypotheek van €230.000. Hier betalen ze 2.8% rente over. Ze twijfelen voor welke hypotheekvorm ze moeten kiezen. In onderstaand schema werken we beide opties uit.

bedragen x €1

Lineaire hypotheek

Annuïteitenhypotheek

Lasten per maand

Bruto

Na teruggave belasting

Bruto

Na teruggave belasting

Begin

1.175

1.005

945

775

Na 10 jaar

997

902

945

830

Na 20 jaar

875

798

945

903

Einde

694

640

945

945

Totaal

326.868

303.662

340.221

312.112


Zoals u kunt zien zijn de nettokosten bij de annuïteitenhypotheek hoger (€312.112) dan bij de lineaire hypotheek (€303.662). In dit geval is het stel dus €8.450 goedkoper uit bij de lineaire hypotheek. De vraag is alleen of ze bereid zijn om de hoge kosten te betalen bij de start van de hypotheek.

Het stel moet ook mee laten wegen dat het aannemelijk is dat hun inkomen ieder jaar zal stijgen. Het wordt dus elk jaar makkelijker om hun hypotheek af te lossen. Deze wordt namelijk elk jaar lager.

Hypotheek wijzigen?

Wij bieden u hulp bij het overzichtelijk houden van uw financiën. Ons huishoudboekje geeft u een duidelijk overzicht van al uw financiële rekeningen, dus ook over de hypotheek. Bekijk waar u op kunt besparen en wat de risicogebieden zijn. Probeer het huishoudboekje van BankingTools nu 30 dagen gratis.